年轻人“报复性”还房贷 银行急了 提前还款还有违约金？

市界注意到，这背后是存量和新增房贷利差，超过2%的事实。这是不少80后、90后购房主力军，提前还房贷的主要原因之一。

东南地区某国有大行的一位个贷经理曾透露，“这些年轻人购房时，由于工作年限尚短，又恰逢几年前楼市高点，因此办理的大都是成本较高的商业贷款或者混合贷款。很多人的房贷利率超过5%，有的甚至超过6%。”

然而近两年，房地产行业处于调整期，首套房贷利率从4.25%，持续下滑至2023年1月的4.1%点多。进入今年2月，多地首套房贷利率，比如郑州部分银行，甚至下调至3%点多。

同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利息相差了44万元。这些数字刺进了普通的打工人心中，令他们“不患寡而患不均”了。

家住安徽的95后张甜，买房时用的组合贷，商贷利率为5.88%。作为一名财务从业者，张甜太清楚给银行的利息有多高。2023年1月底，她也预约了提前还款。尽管排期排到了八月份，张甜每天过得很煎熬，但她告诉市界，对于提前还房贷这事，她“不会再犹豫了”。

资产投资收益率下行，是张甜提前还房贷的另一个原因。

“去年我炒股亏了六七万。提前还贷等于找到一个5%点多的大额存单，现在去银行买理财，3%的收益都少见。”张甜说。实际上，收入下跌不足以支付月供、对未来预期的担忧等，都让年轻人产生了提前还贷的想法。

最近这三年，房地产行情不好，冯飞每月基本收入好的时候有4000多元，差的时候几乎颗粒无收，完全不能覆盖他每月房贷、日常生活的开支，以至于养孩子都经常需要父母的接济，“生活压力还是很大的，未来也充满了不确定性。将月供控制在1000多元，日子过得就轻松多了。”冯飞说。

此外，房价上涨幅度跑不赢房贷利率，也成为人们提前还房贷的重要原因。

房价周期性上涨的那些年，人们纷纷加大杠杆买房。在他们看来，反正房价每涨一波，就会赚几十万、上百万，银行那点利息可以忽略不计，以至于钱几乎都流进楼市。但如今，在“房住不炒”的背景下，未来房价趋稳是大概率事件，部分购房者便走上了提前还房贷之路。

从表面上来看，人们提前还房贷，能降低银行提坏账的风险，但个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润。这也解释了银行为何着急提高还贷门槛了。

近两年，楼市调整期，银行这部分的利息收入也出现下滑。

以农业银行为例，截至2022年9月30日，利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。“按揭贷款在银行属于优质资产，风险小、利润高。如果有大量的借款人提前还贷，也会打乱银行后续的借贷计划。”某股份制商业银行客户经理郭啸告诉市界。

“一个更重要的原因是，银行看中了这一批提前还房贷人的优质度。”郭啸说。

据他介绍，第一类是有存款的人，这类人手握大量现金，这从2022年居民住户存款创新高可以佐证;第二类是没存款但能周转的人，他们能通过倒卖资产或者借钱进行周转;第三类，是一些收入中等，但有长辈或家庭给予资金支持的人，他们往往带有从众心理，以及无债一身轻的传统观念，倾向于提前还掉房贷。

这三类群体之外的，是房子买得贵，房贷利率高，收入风雨飘摇的购房者。他们断供率会很高，不属于优质房贷客户。银行也清楚，这些房子即便有抵押，被拍卖掉后，价格也会大幅缩水。

对于系统性风险很高的客户，银行通常会希望他们提前还款，而面对长期稳定还贷的优质客户，可就不一定了。

其实说到底，银行和房贷者之间是零和博弈关系。房贷者为了减少损失，倾向于选择提前还贷。银行为了减少损失，就倾向于避免房贷者“提前还贷”。