每月多还近三千房贷 年轻人不淡定 现在签固定的对现在的购房者有好处

近一年半时间，珠海房贷利率起伏巨大。2020年10月，林晓在珠海购买首套住房并从中国工商银行贷款，商贷利率是6.1%，她贷款共计200万，在30年等额本息还款模式下，每月还款约12120多元。但如果按照当下珠海最低利率3.7%，每月仅需偿还9205元。

目前，房贷的实际利率由贷款基础利率(LPR)±基点(BP)形成。以林晓的房贷利率为例，LPR是4.65%，上浮145BP，也即上涨1.45%，实际利率就是LPR(4.65%)+145BP(1.45%)=6.1%。

虽然从一年半前到现在，LPR已经从4.65%下降到4.3%，但是林晓房贷在LPR基础上增加的145BP，并没有改变。

即使按照现在的LPR利率，林晓每月也需偿还11670元。

较大的还款差额让林晓决定提前还贷。事实上，不少在利率高点贷款的年轻人都有这样的想法。

“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。因此，不少人选择提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。”李宇嘉对中国新闻周刊表示。

不过最近，越来越多人发现，提前还贷变难了。

在经历近3个月等待之后，家住广州的王磊终于提前还完了中国建设银行剩余的贷款，但违约金相当于3个月的月供。

在国内普遍推行LPR模式之前，主要使用固定利率。每逢房产市场的“牛市”，贷款合同上的固定利率，也不断水涨船高

家住广州的张敏丽在购房时，与银行签订了贷款固定利率高达6%。最近，她想要提前还贷，一方面因为房贷利率不断下调，另一方面她和家人也准备换房。

但当她去咨询客户经理时，发现中国工商银行提前还贷已经排到了3个月后。

“会继续等下去，直到可以提前还贷。”张敏丽表示。

在华泰资产首席经济学家王军看来，在较大利率差额之下，购房者宁愿承担违约金等摩擦成本，忍受更长时间的等待，也要尝试提前还贷。但从银行角度分析，稳定的房贷利息是其重要的收入来源，提前还贷潮对其经营和发展将产生较大影响。

“目前银行和购房者各自有考量，这时候很可能倒逼利率政策进一步优化调整。”王军对中国新闻周刊说。