警惕连心贷变连心债 为了房子不掉价各种离谱贷款都出来了

综合市场对“连心贷”提出的质疑，其中最大的一点便是将未婚男女作为共同借款人。共同借款人在银行贷款业务中普遍存在，最典型的为在住房按揭贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人作为共同借款人向银行申请贷款，共同借款人的认定顺序通常为：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他亲属或法定监护人。

易居研究院研究总监严跃进指出，“连心贷”实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。

北京商报记者注意到，较早之前，也曾有购房者通过网络求助有关“连心贷”的问题，购房者称，其是婚前和男友通过“连心贷”贷款购买的房子，购房合同是双方的名字，贷款也是双方一起归还。前期首付是男方父母出资，若后期出现离婚的情况，房屋财产应如何分割?

申请“连心贷”后情侣分手怎么办?男女“不连心”后房屋占有份额应如何处理?对此相关银行人士并未给出回应，而是表示，“若出现此类情况，需要联系贷款经办行咨询”。

出现贷款违约概率较大

近段时间，有关房贷的话题炒作成风，“百岁贷”“接力贷”“合力贷”“0月供0首付”“连心贷”等层出不穷。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱坦言，近期，贷款手段上出了一些新的变化，如之前的延长购房者的贷款年龄。从市场的角度看，银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法也是值得肯定的。

不过，王小嫱也提醒称，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大;此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，则难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议还是谨慎使用“连心贷”进行贷款。

北京寻真律师事务所律师王德悦进一步表示，“连心贷”共同还款人享有的权利义务和担保人类似，需要未婚男女为另外一方做经济担保。男女朋友分手后，在一方无力还款或拒绝还款时，另一方仍需为其债务承担连带还款责任，但对其名下房屋产权份额并不能享受相应的权利，典型的债务大于权利。同时，由于已有购房记录，难以享受首套房相关优惠政策，如果当地有限购政策，那么共同还款人也会被限购。

“从银行角度说，本身此类产品属于小众化的产品，铺开的可能性不大。类似贷款名目，会把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来会使一些炒房等非理性行为再度增加。对于借款人或购房者来说，在办理贷款方面，还是要合规合理，对于一些不规范的噱头高的贷款产品，还是要注意，防范出现贷款方面的问题。借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无力法偿还将影响信誉。关键是要防范中间产生的合同纠纷和违约事件，最终使得贷款出现违约。这是包括‘连心贷’在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进如是说道。