提前还贷的人能有多拼 无债一身轻对于压力山大的现代人始终是好事

▲ 何倩在银行办理提前还贷时，拍下的转贷风险提示。

增加一份安全感

几年前，即使高利率入场站岗，许多年轻人依然牢记那些口口相传的社会经验：“房贷是普通人唯一一次能从银行撬动的最低利率”“贷款时间一定越长越好”“房价涨幅会盖过利息”。

但最近一两年，这些经验似乎行不通了。

今年，多地下调了首套房的贷款利率，部分城市首套住房贷款利率已降至4%以下。截至目前，包括郑州、福州、厦门在内的多个城市，首套房贷利率已下调至3.8%。

利率下降，让不少几年前高位买房的人，格外察觉到自己成了“冤大头”，面对自己动辄5%甚至6%的利率，更觉得利息还到心痛。许多人一算才发现，利息几乎是本金的一倍，“等于给银行打工”。他们不再信奉加杠杆，而希望努力将风险和负担缩到更小。而减少利息，是提前还贷最直观的好处。

周春晓很后悔，没有更早一点提前还贷。她已经还了快六年，还掉的近30万里，只有8万是本金。因为她所在的公司没有公积金，买房时只能走商贷，周春晓算过，只要这两年结清贷款，“就省了30多万，省出房子的首付”。

对打定主意提前还贷的人而言，计算已经开始了，时间越延长，就意味着不该付出的利息越多。

刘溪原本和广发银行约好，最晚2月16日前扣款，她提前把一笔钱从理财里匀出，存入了还贷的银行卡。等到了2月17日，她发现银行还没有扣款，后来她才知道，银行临时增加了审批流程，需要再等一周。“我房贷利率5%左右，理财年化3.8%，一来一回，再乘以50万，你算算，我一周亏了多少钱?”她对还款日一再延期难以接受，“为什么银行的延期，需要我来承担利息?”

人们对利息支出变得更敏感，还在于不再坚信房价涨幅能覆盖房贷利息。何倩的房子位于广州郊区，2018年买房时，正值一轮涨价，买在2.5万左右一平。去年底，她接到中介电话，问卖不卖房，她才知道，现在的行情跌到了一万七八一平。“(房子)跌了大概30万，现在想的，只是还能不能回到之前的价格。”她还听说过更夸张的故事，属于广州都市圈城市的清远，到广州乘高铁最快只需要12分钟，几年前涨到上万的房价，现在直接腰斩，“有人卖房的钱还不够还银行里剩下的贷款”。

还有一些数字不断挑拨着还贷人的神经。理财利率跑不过房贷利率，也推动许多人动念头提前还贷。前几年，周春晓也理财。她买基金、定期，行情好的时候，最多的一笔赚过四五万，“但去年全部吐出来了”。

王信这次准备把剩下的几十万贷款一次还清，这是他和妻子好几年的积蓄，“都是血汗钱”。去年下半年，妻子购买的基金和定期理财都出现了亏损，具体亏了多少，王信默契地没有过问，但理财不亏的话，“可能提前还贷的想法不会这么快冒出来”。

各种利率比较下，反映的是人们对未来收入的不乐观。

李华还记得几年前买房时的心态：“那会儿是不顾一切想上车，房贷是收入的一半，依然觉得充满希望，总觉得收入肯定会越来越高。”而这几年，他渐渐感到安全感越发稀薄。身边创业的朋友忧心客户不再续约;事业编的朋友工资还会下降，而在互联网行业的他，这几年见证了太多同事被裁员。

今年刚过完年，人力就找到李华，告知他需要进行“盘点”，他心知肚明，这意味着又要裁员。今年的裁员信号来得更早一些，他决定要做好防范风险的准备。“我逐渐把提前还清房贷作为人生目标，这必然会抑制一部分消费欲望，但也许是能让我活下去的最优选。”